Cuando hace malabares con el dinero para administrar el día a día del pago de facturas y administrar una casa, la perspectiva de proyectar sus finanzas para las próximas décadas puede parecer imposible. Pero al establecer un plan financiero para su futuro, está creando un sistema que le brinda los medios para hacer todas las cosas que desea hacer en la vida y también manejar lo inesperado a lo largo del camino.
Brian Andrew, vicepresidente ejecutivo de patrimonio y director de inversiones de Johnson Financial Group y miembro de la junta de la Fundación Nacional de Hemofilia, comparte sus pensamientos sobre por qué es importante tener un plan financiero, qué puede incluir ese plan y cómo empezar a armar uno.
P: Nunca he sido bueno con el dinero. ¿Cómo puedo iniciar un plan financiero?
En primer lugar, está bien sentirse abrumado. La mayoría de las personas no tienen antecedentes financieros y nunca han hecho mucho más que presupuestar o ahorrar para la jubilación.
Aún así, uno desea estar preparado financieramente para el futuro en lugar de simplemente resolver las cosas cuando los tiempos se ponen difíciles. Un plan financiero le ayuda a tomar el control y poner su dinero a trabajar de la manera que usted desee.
Un buen primer paso para la planificación financiera es hacerse algunas preguntas importantes: ¿Qué quiero hacer con el resto de mi vida y cómo puedo pagarlo? ¿Qué haría si me jubilara o de repente no pudiera ganar más dinero? ¿Cómo podré pagar el tratamiento para mi trastorno hemorrágico a medida que envejezca? ¿Qué haría mi familia por dinero si me pasara algo? Las respuestas a estas preguntas comenzarán a formar la base de su plan financiero.
La Fundación Nacional de Hemofilia es un gran lugar al que acudir en busca de ayuda con su plan financiero. Los miembros de su personal son expertos en comprender y abordar problemas como estos en nombre de la comunidad con trastornos hemorrágicos. Han ayudado a innumerables personas como usted.
P: ¿Qué es exactamente un plan financiero?
Un plan financiero es una mirada integral a su situación financiera para ayudarlo a comprender dónde se encuentra ahora y los pasos que debe tomar con su dinero y otros activos, cualquier cosa que posea y que tenga valor, para lograr sus metas y objetivos posteriormente en la vida.
La planificación financiera significa más que tener dinero en el banco. Puede incluir cuentas especializadas, como cuentas de jubilación y cuentas de ahorro para la salud, y formas de proteger sus activos, por ejemplo, a través de seguros. Los documentos legales como fideicomisos y testamentos también pueden ser parte de su plan. Ellos dirigen hacia dónde deben ir sus activos si algo le sucede a usted.
Su plan financiero será exclusivo para usted, según lo que desee que haga su dinero y cómo desee presupuestar los cambios de vida y las emergencias.
P: ¿Necesito un plan financiero especial porque mis hijos o yo tenemos un trastorno hemorrágico?
Sí. Además de ahorrar para su jubilación o los costos universitarios de sus hijos, su plan financiero debe tener en cuenta las necesidades de atención médica adicionales debido a su trastorno hemorrágico, como el alto costo de los medicamentos, los deducibles y las hospitalizaciones, y las limitaciones en la cobertura del seguro médico.
Un ejemplo de un costo que podría necesitar planificar es la pérdida del seguro médico. Su plan financiero se preparará para esta posible emergencia y proporcionará un colchón financiero para que pueda continuar recibiendo tratamiento.
P: ¿Cuáles son las mejores formas de ahorrar dinero para mi futuro?
Contribuir a su 401(k) en el trabajo o abrir una cuenta de jubilación individual, o IRA, son dos formas excelentes de ahorrar en impuestos y acumular riqueza para la jubilación. Además, abrir una cuenta de ahorros para la salud, o HSA, puede ser una opción para ahorrar para la jubilación.
Usted contribuye con dinero antes de impuestos a una HSA, similar a un 401(k) o una IRA, pero no paga impuestos sobre el dinero que saca para pagar los gastos de atención médica elegibles. Además, los fondos de su HSA se transfieren año tras año, por lo que no hay necesidad de preocuparse por tener que “usarlos o perderlos”. Una HSA puede generar intereses, que no están sujetos a impuestos.
Además, a los 65 años, puede usar el dinero de su HSA para cualquier propósito, no solo para gastos de salud, sin una multa.
P: ¿Puedo abrir una HSA incluso si soy autónomo?
¡Sí! Si está inscrito en un plan de seguro médico con deducible alto que se ofrece a través de muchos mercados de seguros, lo más probable es que pueda calificar para una cuenta de ahorros para la salud. Tenga en cuenta que algunos planes tienen deducibles altos, pero no lo califican para una HSA. Cuando se inscriba en un seguro médico, busque planes etiquetados como “elegibles para HSA”.
P: ¿Qué debo saber sobre el seguro médico que ofrece mi empleador?
Cuando se inscribe en un plan de seguro, es importante comprender dónde uno se queda corto o si hay límites de por vida en su cobertura para que pueda ajustar su plan financiero en consecuencia. Cuando elija su plan de seguro médico, querrá sopesar el costo de los planes más caros que le permiten ver a sus médicos dentro de la red y los copagos y deducibles que podrían afectar sus finanzas a largo plazo. Nunca tema pedirle al coordinador de recursos humanos o de beneficios de su empresa que le explique las diferencias entre los planes para ayudarlo a tomar la decisión correcta.
P: Terminé la escuela y me estoy preparando para comenzar mi carrera. ¿Qué beneficios para empleados debo buscar?
Además de contribuir a su 401(k) para ahorrar para la jubilación, busque beneficios que puedan ayudarlo a ahorrar para problemas de salud crónicos ahora y en el futuro. Si tiene un trastorno hemorrágico y está averiguando entre dos compañías, una que tiene una cuenta de ahorros para la salud y otra que no la tiene, podría considerar el trabajo que ofrece la HSA debido al valor potencial.
Si comienza a ahorrar dinero en una HSA a los 25 años y continúa durante 40 años, tendrá una cantidad sustancial para cubrir los costos de atención médica. Además, es dinero al que puede acceder en cualquier momento para los gastos de atención médica elegibles, que es una gran adición a sus ahorros de emergencia.
P: ¿Por qué es importante crear un testamento para la planificación financiera?
No importa cuántos activos tenga o cuán saludable esté, la creación de un testamento es una parte importante de su plan financiero. Un testamento es un documento legal que le permite identificar quién recibirá sus pertenencias y bienes personales después de su muerte. Si tiene hijos menores, usted usaría su testamento para elegir un tutor legal para que los cuide. De lo contrario, un tribunal nombrará a un tutor. Si su hijo(a) padece un trastorno hemorrágico, la elección de un tutor le brinda un mayor control para decidir quién es el mejor para brindarle atención.
P: ¿Cómo puedo asegurarme de que mis hijos tengan dinero en el futuro sin afectar su elegibilidad para la asistencia pública?
Para los padres de niños con trastornos hemorrágicos, un fideicomiso para necesidades especiales puede ofrecerles la tranquilidad de que su dinero se seguirá utilizando para brindar seguridad financiera y atención médica continua y de alta calidad para sus hijos, sin poner en peligro su elegibilidad para los beneficios del gobierno.
Estos fideicomisos se pueden adaptar a su situación. Por ejemplo, puede especificar que el dinero que deposite en el fideicomiso se utilice para los gastos de atención médica de su hijo(a) y nada más. Esto ayudará al tutor del niño, que puede no estar familiarizado con todos los problemas asociados con los trastornos hemorrágicos, incluidos el seguro médico y los costos de atención médica.
Fundamentalmente, los fondos distribuidos de un fideicomiso para necesidades especiales no descalificarán al beneficiario de programas públicos, como Medicare. Vale la pena hablar con un asesor financiero o un abogado que comprenda los fideicomisos para necesidades especiales.
P: No tengo muchos activos. ¿Por qué necesito hacer un testamento?
Aunque no crea que tiene muchos bienes, probablemente tenga más de lo que cree: tal vez sea dueño de su casa, tenga uno o dos automóviles o haya heredado algunas joyas u otras reliquias de valor. La creación de un testamento deja en claro quién obtiene estas cosas después de tu muerte.
Además de sus pertenencias, un testamento nombra a la persona que elija para cuidar a sus hijos menores, lo cual es particularmente útil si un niño tiene un trastorno hemorrágico y necesita atención especializada.
La dirección que proporcione en su testamento evita la confusión entre los miembros de la familia y garantiza que se cuide a sus seres queridos. Es mejor hablar con un abogado para que lo guíe a través del proceso.
P: ¿Quién puede ayudarme con la planificación financiera?
Es una buena idea hablar con un planificador financiero, quien puede revisar su situación financiera, escuchar sus metas y ayudarlo a encontrar formas de optimizar y ajustar sus finanzas para alcanzar esas metas.
Trate de encontrar a alguien que tenga experiencia en planificación para personas que tienen un trastorno hemorrágico o que comprenda los costos involucrados en el manejo de una enfermedad crónica. La Fundación Nacional de Hemofilia puede ser de gran ayuda para derivarlo a expertos que sepan con lo que usted está lidiando.
Asegure su salud financiera: la Fundación Nacional de Hemofilia tiene una gran cantidad de información sobre cómo acumular ahorros, tomar decisiones de inversión inteligentes y protegerse contra posibles catástrofes financieras. Visite stepsforliving.hemophilia.org/step-out/financial-health.